สินเชื่อที่หักลดหย่อนเงินเดือนและมีหลักประกัน: ข้อดีและข้อเสียของแต่ละรูปแบบ

เปิดตัวเครดิตที่มีความเสี่ยงน้อยกว่า: ฝากขายและรับประกัน

ในสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ความต้องการเงินทุนพิเศษคงที่ไม่ว่าจะลงทุนชําระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าหรือจัดการกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันตัวเลือกเครดิตมีความหลากหลาย อย่างไรก็ตามไม่ใช่ทั้งหมดที่มีเงื่อนไขเดียวกัน สินเชื่อเงินเดือนและหลักประกันโดดเด่นในรูปแบบที่เนื่องจากมีความเสี่ยงต่ํากว่าสถาบันการเงินมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจกว่าและเงื่อนไขการชําระเงินที่ยืดหยุ่นกว่าเมื่อเทียบกับเครดิตส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม เหตุผลหลักสําหรับเรื่องนี้คือกลไกการรักษาความปลอดภัยที่มาพร้อมกับแต่ละคน: ในบัญชีเงินเดือนการชําระเงินและส่วนลดจากบัญชีเงินเดือนหรือผลประโยชน์โดยอัตโนมัติ; ในหลักประกันที่ดีและให้เป็นหลักประกัน

เข้าใจลักษณะเฉพาะของแต่ละและพื้นฐานเพื่อให้ทางเลือกที่มีข้อมูลและเหมาะสมกับความต้องการและความสามารถทางการเงินของพวกเขา แม้ว่าทั้งสองแบ่งปันข้อได้เปรียบของการเข้าถึงได้มากขึ้นโครงสร้างความต้องการและความเสี่ยงของพวกเขาแตกต่างกันอย่างมีนัยสําคัญ บทความนี้สํารวจรายละเอียดข้อดีและข้อเสียของแต่ละรูปแบบโดยชี้แนะว่าใครจะได้รับประโยชน์มากขึ้นจากแต่ละรูปแบบและการดูแลใดที่จําเป็นในความเป็นจริงของบราซิล

สินเชื่อเงินเดือน: การปฏิบัติจริงพร้อมส่วนลดอัตโนมัติ

สินเชื่อเงินเดือนเป็นวงเงินสินเชื่อที่มีการผ่อนชําระจะถูกหักออกจากบัญชีเงินเดือนหรือผลประโยชน์ของผู้รับเหมาโดยตรง คุณลักษณะนี้ช่วยลดความเสี่ยงของการผิดนัดชําระหนี้สําหรับผู้ให้กู้ได้อย่างมากทําให้สามารถเสนอดอกเบี้ยที่ต่ํากว่าและเงื่อนไขการชําระเงินแบบขยายได้ วิธีการนี้สามารถเข้าถึงได้อย่างกว้างขวางในบราซิลสําหรับผู้เกษียณอายุและผู้รับบํานาญของ INSS ข้าราชการ (รัฐบาลกลางรัฐและเทศบาล) และในบางกรณีสําหรับคนงานของ บริษัท เอกชนที่มีข้อตกลง

ท่ามกลางข้อได้เปรียบหลักอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ซึ่งมักจะต่ํากว่าเครดิตส่วนบุคคลทั่วไปอย่างมากและความสะดวกในการอนุมัติเนื่องจากการรับประกันถูกกําหนดไว้แล้วโดยส่วนลดอัตโนมัติ นอกจากนี้เงื่อนไขการชําระเงินมักจะยาวซึ่งช่วยให้ผ่อนชําระน้อยลงและปรับให้เข้ากับงบประมาณได้มากขึ้น ระบบราชการที่จะได้รับก็มักจะต่ํากว่าและไม่จําเป็นต้องปรึกษาหน่วยงานคุ้มครองเครดิต (เช่น SPC/Serasa) ทําให้เป็นตัวเลือกสําหรับผู้ที่มีข้อ จํากัด

อย่างไรก็ตามเงินเดือนมีข้อเสียที่สําคัญ.ที่เกี่ยวข้องมากที่สุดและอัตรากําไรที่ต้องชําระ, จํากัด ทางกฎหมายเกี่ยวกับเปอร์เซ็นต์ของรายได้สุทธิที่สามารถผูกพันกับการกู้ยืมประเภทนี้ (ปัจจุบันโดยปกติ 35% สําหรับเงินกู้แบบดั้งเดิมและเพิ่มอีก 5% สําหรับบัตรเครดิตเงินเดือนหรือบัตรเงินเดือน) อัตรากําไรขั้นต้นนี้ จํากัด จํานวนเงินทั้งหมดที่สามารถทําสัญญาได้อีกจุดหนึ่งและความมุ่งมั่นของรายได้ต่อเดือนเป็นระยะเวลานานซึ่งอาจขัดขวางการจัดการทางการเงินในกรณีที่ไม่คาดฝัน ความยากลําบากในการเจรจาต่อรองใหม่หรือการระงับการชําระเงินตั้งแต่ส่วนลดและอัตโนมัตินอกจากนี้ยังเป็นปัจจัยที่สามารถสร้างการเจรจาต่อรองใหม่หรือต้นเพื่อสร้างความต้องการให้กับ บริษัท

สําหรับผู้ที่ให้บริการ: รูปแบบนี้เหมาะสําหรับบุคคลที่มีรายได้ที่มั่นคงและคาดการณ์ได้ เช่น ผู้เกษียณอายุ ผู้รับบํานาญ และข้าราชการ ที่แสวงหาสินเชื่อด้วยต้นทุนที่ต่ําและไม่สนใจส่วนลดอัตโนมัติ

ข้อควรระวังในบราซิล: การตรวจสอบมาร์จิ้นที่ต้องชําระของคุณเป็นสิ่งสําคัญเพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้มากเกินไป ระวังข้อเสนอที่มีอัตราต่ํากว่าตลาดมากหรือสัญญาว่าจะปล่อยทันทีโดยไม่ต้องปรึกษาหารือ การหลอกลวงที่เกี่ยวข้องกับการพกพาหรือการทําสัญญาเงินกู้โดยไม่ได้รับความยินยอมเป็นเรื่องปกติ ตรวจสอบความเหมาะสมของสถาบันการเงินในธนาคารกลางเสมอ

สินเชื่อที่มีหลักประกัน: สินทรัพย์ใน Prol ของเงื่อนไขที่ไม่แพง

เงินกู้ที่มีหลักประกันหรือที่เรียกว่าการรีไฟแนนซ์หรือส่วนของบ้าน (สําหรับอสังหาริมทรัพย์) และส่วนของรถยนต์ (สําหรับยานพาหนะ) และรูปแบบที่ผู้กู้เสนอทรัพย์สินเช่นทรัพย์สินหรือยานพาหนะเป็นหลักประกันการชําระเงิน เช่นเดียวกับในบัญชีเงินเดือนการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติมนี้ช่วยให้สถาบันการเงินสามารถเสนอเงื่อนไขสินเชื่อที่ได้เปรียบอย่างมากโดยมีดอกเบี้ยต่ํามากและเงื่อนไขการชําระเงินแบบขยายในบางกรณีสูงกว่าเงินเดือน

ข้อดีของเงินกู้ที่มีหลักประกันนั้นน่าทึ่ง โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจะต่ําที่สุดในตลาดแม้จะเกินเงินเดือนก็ตาม จํานวนเงินกู้อาจสูงขึ้นมากเนื่องจากคํานวณจากมูลค่าของสินทรัพย์ที่ให้เป็นหลักประกันถึง 50% หรือ 60% ของมูลค่าทรัพย์สินตัวอย่างเช่น เงื่อนไขการชําระเงินสามารถขยายออกไปได้หลายปีโดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของอสังหาริมทรัพย์ (สูงสุด 20 ปี) ซึ่งส่งผลให้สามารถผ่อนชําระรายเดือนได้ราคาไม่แพงมากนอกจากนี้วิธีการนี้ไม่ได้เชื่อมโยงกับความสัมพันธ์ในการจ้างงานที่เฉพาะเจาะจงสามารถเข้าถึงได้โดยสาธารณะในวงกว้างรวมถึงอาชีพอิสระและความสามารถในการชําระเงินที่พิสูจน์แล้ว

ในทางตรงกันข้ามข้อเสียที่ต้องให้ความสนใจ ความเสี่ยงมากที่สุดและความเป็นไปได้ของการสูญเสียสินทรัพย์ที่ให้เป็นหลักประกันในกรณีที่ผิดนัดชําระหนี้ ในบราซิลสิ่งนี้เกิดขึ้นผ่านกระบวนการของการจําหน่ายความไว้วางใจซึ่งสินทรัพย์จะถูกโอนไปยังชื่อของธนาคารชั่วคราวจนกว่าจะมีการปลดหนี้ทั้งหมด กระบวนการทําสัญญาเป็นระบบราชการมากขึ้นซึ่งเกี่ยวข้องกับการประเมินสินทรัพย์การวิเคราะห์ทางกฎหมายและสํานักงานทะเบียนซึ่งสามารถสร้างค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและต้องใช้เวลามากขึ้น การอนุมัติขึ้นอยู่กับคุณภาพของสินทรัพย์และความสามารถในการจ่ายเงินให้กับผู้สมัคร

สําหรับผู้ที่ให้บริการ: และทางเลือกที่เหมาะสําหรับผู้ที่ต้องการปริมาณสินเชื่อที่มากขึ้น มีเงิน (อสังหาริมทรัพย์หรือยานพาหนะ) ที่ดีหรือผ่อนชําระเหลือน้อย และยินดีที่จะใช้เป็นหลักประกันเพื่อให้ได้อัตราและเงื่อนไขที่ดีที่สุด และดีเยี่ยมสําหรับโครงการขนาดใหญ่ เช่น การปฏิรูปที่สําคัญ การลงทุนทางธุรกิจ หรือการปลดหนี้ราคาแพงหลายรายการ

ข้อควรระวังในบราซิล: เข้าใจกลไกของการกําจัดความไว้วางใจและผลที่ตามมาอย่างถ่องแท้ ประเมินต้นทุนรวมที่มีประสิทธิภาพ (CET) ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการประกันภัยและค่าใช้จ่ายทั้งหมดเพื่อให้มีมุมมองที่ชัดเจนเกี่ยวกับต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ ตรวจสอบข้อสัญญาในการประเมินมูลค่าสินทรัพย์เงื่อนไขการผิดนัดและค่าใช้จ่ายในการลงทะเบียน วางแผนงบประมาณของคุณอย่างเข้มงวดเพื่อให้แน่ใจว่าการผ่อนชําระสอดคล้องกับการวางแผนทางการเงินของคุณและหลีกเลี่ยงความเสี่ยงในการสูญเสียส่วนของผู้ถือหุ้น

การเปรียบเทียบและเส้นทางสู่การเลือกอย่างมีสติ

ทางเลือกระหว่างสินเชื่อเงินเดือนและเงินกู้ที่มีหลักประกันขึ้นอยู่กับโปรไฟล์ของคุณความต้องการเครดิตของคุณและสินทรัพย์ที่คุณมี ความแตกต่างที่สําคัญอยู่ในลักษณะของการค้ําประกัน: ในบัญชีเงินเดือนการรับประกันและรายได้ที่มั่นคงของคุณ; บนสินทรัพย์ที่มีหลักประกันและสินทรัพย์ทางกายภาพ สิ่งนี้กําหนดกลุ่มเป้าหมายมูลค่าสูงสุดที่มีอยู่และกระบวนการ

หากคุณพอดีกับโปรไฟล์ที่มีสิทธิ์ได้รับเงินเดือน (เกษียณอายุ ผู้รับบํานาญ ข้าราชการ หรือ CLT ในบริษัทพันธมิตร) คุณต้องมีมูลค่าที่เหมาะกับส่วนต่างที่ต้องชําระของคุณ และให้ความสําคัญกับความเรียบง่ายของการลดราคาอัตโนมัติ นี่อาจเป็นค่าที่ตรงและรวดเร็วที่สุด ตัวเลือก

ในทางกลับกันหากความต้องการเครดิตของคุณสูงขึ้นหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินเดือนหรือหากคุณถึงอัตรากําไรขั้นต้นแล้วและมีสินทรัพย์ที่มีมูลค่าที่จะนําเสนอเงินกู้ที่มีหลักประกันจะแสดงตัวเองว่าเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด อัตราอาจต่ํากว่านี้และเงื่อนไขมีความยืดหยุ่นมากขึ้นทําให้คุณสามารถเข้าถึงเงินทุนจํานวนมากสําหรับโครงการขนาดใหญ่หรือเพื่อจัดระเบียบการเงินของคุณในวงกว้างมากขึ้น

สําหรับการเลือกอย่างมีสติให้ทําตามขั้นตอนเหล่านี้:

1 ประเมินความต้องการเครดิตที่แท้จริงของคุณ: จํานวนเงินที่แน่นอนคืออะไรเพื่อวัตถุประสงค์อะไรและระยะเวลาการชําระเงินในอุดมคติคืออะไร?

2 วิเคราะห์คุณสมบัติว่าเข้าเกณฑ์บัญชีเงินเดือนหรือไม่ มีเงินดี(อสังหาริมทรัพย์/รถ)จ่ายหรือมีเงินผ่อนน้อยเสนอเป็นหลักประกัน?

3 วิจัยและจําลอง: มองหาสถาบันการเงินที่แตกต่างกันเปรียบเทียบข้อเสนอและใช้เครื่องจําลองเพื่อให้ได้แนวคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับงวดและค่าใช้จ่ายทั้งหมด

4 เปรียบเทียบต้นทุนรวมที่มีผล (CET): CET และต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ของคุณ รวมถึงดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่าประกัน และค่าใช้จ่ายอื่นๆ

5 อ่านสัญญาอย่างละเอียด: ทําความเข้าใจทุกข้อโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ยเงื่อนไขค่าธรรมเนียมล่าช้าและในกรณีของเงินกู้ที่มีหลักประกันเงื่อนไขของการกําจัดความไว้วางใจ

วินัยทางการเงินเป็นเสาหลักของสินเชื่อที่มีความรับผิดชอบ

ทั้งเงินเดือนและสินเชื่อที่มีหลักประกันเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประสิทธิภาพซึ่งสามารถเสนอเงื่อนไขสินเชื่อที่ได้เปรียบมาก อย่างไรก็ตาม การใช้งานต้องใช้ความรับผิดชอบและการวางแผนทางการเงินที่ดี

ข้อดีของอัตราที่ต่ํากว่าและระยะยาวไม่ควรเป็นการเชิญชวนให้เป็นหนี้มากเกินไป ก่อนที่จะจ้างเครดิตประเภทใด ๆ จําเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องมีงบประมาณครอบครัวที่กําหนดไว้อย่างดีและให้แน่ใจว่าค่างวดจะพอดีกับค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณโดยไม่กระทบต่อความต้องการขั้นพื้นฐานอื่น ๆ โปรดจําไว้ว่าเงินกู้ไม่ว่าจะถูกแค่ไหนและเป็นหนี้

ใช้ทรัพยากรเหล่านี้เพื่อวัตถุประสงค์ที่สร้างสรรค์: รวมหนี้ที่มีราคาแพงกว่าลงทุนในการศึกษาหรือในธุรกิจดําเนินการปฏิรูปที่ให้ความสําคัญกับทรัพย์สินของคุณ หลีกเลี่ยงการใช้เครดิตสําหรับค่าใช้จ่ายในการบริโภคทันทีที่ไม่ได้นําผลตอบแทน การศึกษาทางการเงินเป็นกุญแจสําคัญในการเพลิดเพลินกับประโยชน์ของรูปแบบเหล่านี้โดยไม่ตกอยู่ในกับดักของความมุ่งมั่นรายได้ที่มากเกินไปหรือความเสี่ยงในการสูญเสียสินทรัพย์ที่มีค่า

ตั้งคําถาม วิจัย และเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจเสมอ เครดิตที่วางแผนไว้อย่างดีสามารถเป็นพันธมิตรที่ดีได้เครดิตที่มีการจัดการไม่ดีอาจกลายเป็นภาระที่ไม่ยั่งยืน