Vay khấu trừ lương có bảo lãnh: Ưu điểm và nhược điểm của từng phương thức

Tiết lộ tín dụng với ít rủi ro hơn: Ký gửi và bảo lãnh

Trong một kịch bản kinh tế mà nhu cầu vốn thêm là một hằng số, cho dù để đầu tư, trả hết các khoản nợ với lãi suất cao hơn hoặc đối phó với các sự kiện không lường trước được, lựa chọn tín dụng rất đa dạng. tuy nhiên, không phải tất cả đều cung cấp các điều kiện giống nhau. cho vay tiền lương và với tài sản thế chấp nổi bật như các phương thức mà, bởi vì họ cung cấp một rủi ro thấp hơn cho các tổ chức tài chính, thường có lãi suất hấp dẫn hơn và điều khoản thanh toán linh hoạt hơn so với tín dụng cá nhân truyền thống. lý do chính cho điều này là cơ chế bảo mật đi kèm với mỗi một: trên bảng lương, thanh toán và tự động chiết khấu từ bảng lương hoặc lợi ích; trên tài sản thế chấp, một hàng hóa và đưa ra như tài sản thế chấp.

Hiểu được đặc thù của mỗi và cơ bản để đưa ra một sự lựa chọn thông báo và phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ.Mặc dù cả hai đều chia sẻ lợi thế của việc dễ tiếp cận hơn, cấu trúc, yêu cầu và rủi ro của họ khác nhau đáng kể. bài viết này khám phá chi tiết những lợi thế và bất lợi của từng phương thức, hướng dẫn về những người có thể hưởng lợi nhiều hơn từ mỗi và chăm sóc là điều cần thiết trong thực tế Brazil.

Cho vay tiền lương: Tính thực tế với chiết khấu tự động

Khoản vay trả lương là một hạn mức tín dụng mà việc thanh toán các khoản trả góp được khấu trừ trực tiếp từ bảng lương hoặc lợi ích của nhà thầu. tính năng này làm giảm đáng kể rủi ro vỡ nợ cho người cho vay, cho phép cung cấp lãi suất thấp hơn và điều khoản thanh toán mở rộng. phương thức này có thể truy cập rộng rãi ở Brazil cho người về hưu và người nghỉ hưu INSS, công chức (liên bang, tiểu bang và thành phố) và, trong một số trường hợp, cho người lao động của các công ty tư nhân có thỏa thuận.

Trong số những lợi thế chính của nó, lãi suất cạnh tranh, mà thường thấp hơn đáng kể so với tín dụng cá nhân thông thường, và dễ dàng chấp thuận, kể từ khi bảo lãnh đã được thiết lập bằng chiết khấu tự động. ngoài ra, điều khoản thanh toán thường dài, cho phép trả góp nhỏ hơn và điều chỉnh nhiều hơn cho ngân sách. bộ máy quan liêu để có được cũng thường thấp hơn, và không cần phải tham khảo ý kiến các cơ quan bảo vệ tín dụng (như SPC/Serasa), làm cho nó một lựa chọn cho những người có hạn ch.

Tuy nhiên, bảng lương có nhược điểm quan trọng.Các liên quan nhất và biên độ phải trả, một giới hạn pháp lý về tỷ lệ phần trăm thu nhập ròng có thể được cam kết cho loại khoản vay này (hiện tại, thường là 35% cho khoản vay truyền thống và thêm 5% cho thẻ tín dụng bảng lương hoặc thẻ bảng lương). ký quỹ này giới hạn tổng số tiền có thể được ký hợp đồng. một điểm khác và cam kết thu nhập hàng tháng trong một thời gian dài, có thể cản trở việc quản lý tài chính trong trường hợp không lường trước được. khó khăn của việc đàm phán lại hoặc đình chỉ thanh toán, kể từ khi chiết khấu và tự động, cũng như một yếu tố có thể tạo ra việc đàm phán lại hoặc sớm, để tạo ra nhu cầu cho các công ty.

Đối với những người phục vụ: Phương thức này lý tưởng cho những cá nhân có thu nhập ổn định và có thể dự đoán được, chẳng hạn như người về hưu, người nghỉ hưu và công chức, những người tìm kiếm tín dụng với chi phí thấp và không quan tâm đến việc chiết khấu tự động.

Thận trọng ở Brazil: Điều cần thiết là phải theo dõi biên độ phải trả của bạn để tránh nợ quá mức.Hãy cảnh giác với các đề xuất với tỷ lệ thấp hơn nhiều so với thị trường hoặc hứa hẹn phát hành ngay lập tức mà không cần tham vấn. lừa đảo liên quan đến tính di động hoặc ký hợp đồng cho vay mà không có sự đồng ý là phổ biến. luôn kiểm tra sự phù hợp của tổ chức tài chính trong Ngân hàng Trung ương.

Khoản vay có bảo đảm: Tài sản trong Prol của điều kiện giá cả phải chăng

Khoản vay có bảo đảm, còn được gọi là tái cấp vốn hoặc vốn chủ sở hữu nhà (đối với bất động sản) và vốn chủ sở hữu ô tô (đối với xe cộ) và một phương thức mà người vay cung cấp một tài sản, chẳng hạn như tài sản hoặc xe cộ, như một sự đảm bảo thanh toán. cũng như trên bảng lương, bảo đảm bổ sung này cho phép các tổ chức tài chính cung cấp các điều kiện tín dụng cực kỳ thuận lợi, với lãi suất rất thấp và điều khoản thanh toán mở rộng, trong một số trường hợp, cao hơn so với bảng lương.

Những lợi thế của khoản vay có bảo đảm là đáng chú ý. lãi suất nói chung là thấp nhất trên thị trường, thậm chí vượt quá những người trong biên chế. số tiền vay có thể cao hơn nhiều, bởi vì nó được tính toán dựa trên giá trị của tài sản được đưa ra như tài sản thế chấp, đạt đến 50% hoặc 60% giá trị của tài sản, ví dụ. các điều khoản thanh toán có thể kéo dài trong nhiều năm, đặc biệt là trong trường hợp bất động sản (lên đến 20 năm), mà kết quả trong trả góp hàng tháng rất phải chăng.Ngoài ra, phương thức này không liên kết với một mối quan hệ việc làm cụ thể, có thể truy cập cho một công chúng rộng lớn hơn, bao gồm cả tự làm chủ và khả năng đã được chứng minh để thanh toán.

Ngược lại, những bất lợi đòi hỏi sự chú ý. rủi ro lớn nhất và khả năng mất tài sản được đưa ra làm tài sản thế chấp trong trường hợp vỡ nợ.Ở Brazil, điều này xảy ra thông qua quá trình chuyển nhượng ủy thác, trong đó tài sản tạm thời được chuyển sang tên của ngân hàng cho đến khi giải quyết đầy đủ khoản nợ. quá trình ký hợp đồng quan liêu hơn, liên quan đến việc đánh giá tài sản, phân tích pháp lý và văn phòng đăng ký, có thể tạo ra chi phí bổ sung và đòi hỏi nhiều thời gian hơn. sự chấp thuận phụ thuộc vào chất lượng của tài sản và khả năng trả tiền cho người nộp đơn.

Đối với những người phục vụ: Và sự lựa chọn lý tưởng cho những người cần một khối lượng lớn hơn của tín dụng, có một tốt (bất động sản hoặc xe) trả hết hoặc với vài đợt còn lại và sẵn sàng sử dụng nó như tài sản thế chấp để có được tỷ lệ tốt nhất và conditions.And tuyệt vời cho các dự án lớn, chẳng hạn như cải cách đáng kể, đầu tư kinh doanh hoặc xả một số khoản nợ đắt tiền.

Thận trọng ở Brazil: Hiểu đầy đủ cơ chế xử lý ủy thác và hậu quả của nó.Đánh giá Tổng chi phí hiệu quả (CET), bao gồm tất cả các khoản phí, bảo hiểm và lệ phí, để có cái nhìn rõ ràng về chi phí thực tế của khoản vay.Kiểm tra các điều khoản hợp đồng về định giá tài sản, điều kiện mặc định và chi phí đăng ký.Lập kế hoạch ngân sách của bạn một cách nghiêm ngặt để đảm bảo rằng các khoản trả góp phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn và tránh rủi ro mất vốn chủ sở hữu của bạn.

So sánh và con đường dẫn đến sự lựa chọn có ý thức

Sự lựa chọn giữa khoản vay tiền lương và khoản vay có bảo đảm phụ thuộc cơ bản vào hồ sơ của bạn, nhu cầu tín dụng của bạn và tài sản bạn có. sự khác biệt chính nằm ở bản chất của bảo lãnh: trên bảng lương, bảo lãnh của bạn và thu nhập ổn định của bạn; trên bảo đảm, và một tài sản vật chất. điều này xác định các đối tượng mục tiêu, các giá trị tối đa có sẵn và các quy trình.

Nếu bạn phù hợp với các hồ sơ đủ điều kiện để được trả lương (đã nghỉ hưu, người hưu trí, công chức hoặc CLT trong một công ty đối tác), bạn cần một giá trị phù hợp với biên độ phải trả của bạn và đánh giá sự đơn giản của chiết khấu tự động, đây có thể là lựa chọn trực tiếp và nhanh chóng nhất.

Mặt khác, nếu nhu cầu tín dụng của bạn cao hơn, nếu bạn không đủ điều kiện để trả lương hoặc nếu bạn đã đạt đến mức ký quỹ của mình, và có một tài sản giá trị để cung cấp, khoản vay có bảo đảm thể hiện chính nó như là sự thay thế tốt nhất. tỷ lệ có thể thậm chí thấp hơn, và các điều khoản, linh hoạt hơn, cho phép bạn tiếp cận nguồn vốn đáng kể cho các dự án lớn hoặc để tổ chức tài chính của bạn rộng hơn.

Để có sự lựa chọn có ý thức, hãy làm theo các bước sau:

1. đánh giá nhu cầu tín dụng thực tế của bạn: số tiền chính xác là bao nhiêu, cho mục đích gì và thời hạn thanh toán lý tưởng là gì?

2. phân tích đủ điều kiện của bạn: bạn có phù hợp với các tiêu chí cho bảng lương?Có một tốt (bất động sản/xe) trả hết hoặc với vài đợt để cung cấp như tài sản thế chấp?

3. nghiên cứu và mô phỏng: tìm kiếm các tổ chức tài chính khác nhau, so sánh các đề xuất và sử dụng mô phỏng để có được một ý tưởng rõ ràng về các khoản trả góp và tổng chi phí.

4. so sánh Tổng chi phí hiệu quả (CET): các CET và chi phí thực sự của khoản vay của bạn, bao gồm lãi suất, lệ phí, bảo hiểm và các khoản phí khác.

5.Đọc hợp đồng cẩn thận: Hiểu tất cả các điều khoản, đặc biệt là những điều khoản liên quan đến lãi suất, điều khoản, lệ phí trễ hạn và, trong trường hợp khoản vay có bảo đảm, các điều kiện xử lý ủy thác.

Kỷ luật tài chính như một trụ cột của tín dụng có trách nhiệm

Cả bảng lương và các khoản vay có bảo đảm là các công cụ tài chính mạnh mẽ có thể cung cấp các điều kiện tín dụng rất thuận lợi.Tuy nhiên, việc sử dụng chúng đòi hỏi trách nhiệm và lập kế hoạch tài chính hợp lý.

Lợi thế của tỷ lệ thấp hơn và thời hạn dài không nên là một lời mời để nợ quá mức.Trước khi thuê bất kỳ loại tín dụng, nó là điều cần thiết để có một ngân sách gia đình được xác định rõ ràng và đảm bảo rằng các khoản trả góp sẽ phù hợp thoải mái trong chi phí hàng tháng của bạn, mà không ảnh hưởng đến các nhu cầu cơ bản khác.Hãy nhớ rằng một khoản vay, không có vấn đề như thế nào giá rẻ nó là, và một khoản n.

Sử dụng các nguồn lực này cho các mục đích xây dựng: củng cố các khoản nợ đắt hơn, đầu tư vào giáo dục hoặc trong một doanh nghiệp, thực hiện một cuộc cải cách coi trọng tài sản của bạn.Tránh sử dụng tín dụng cho các chi phí tiêu dùng ngay lập tức không mang lại lợi nhuận.Giáo dục tài chính là chìa khóa để tận hưởng những lợi ích của các phương thức này mà không rơi vào bẫy cam kết thu nhập quá mức hoặc nguy cơ mất một tài sản có giá tr.

Luôn luôn đặt câu hỏi, nghiên cứu và so sánh trước khi đưa ra quyết định.Một tín dụng được lên kế hoạch tốt có thể là một đồng minh tuyệt vời; một tín dụng được quản lý kém có thể trở thành một gánh nặng không bền vững.